49万养大一个孩子-第18部分
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17、女儿是章女士的情感寄托，也是全家的期望所在。既然女儿勇于挑战托福，学业应该还是不错了，只要女儿愿意继续深造，章女士就会供养下去，这样就有必要提前准备好女儿的教育金。建议章女士以女儿名义开立一个帐户，然后采取定期定额投资的办法，每月为女儿投资2000元购买货币市场基金，交给女儿自己管理但只可以支付大额教育费用，进而也引导女儿逐步养成理财的好习惯。
18、建议章女士现在着手准备自己的养老问题，将来章女士退休时，可以到郊区居住，每月有两套房子的租金做基础，养老也不是很大问题。如果女儿需要用房，可以将现住房让给女儿，自己就需要多准备一些养老金了。建议章女士尽早为自己建立一个养老基金帐户，一部分采取购买养老险来保证，一部分通过定投优质股票基金来积累，现在节约一点，将来过安心晚年。
19、最重要的是章女士要做好现在，将美容事业经营好，保持健康快乐的心情，不断地创造现金流，为自己家庭，为女儿打下厚实的基础。
Tips：孩子自立之前必备的保单？
毫无疑问，在当前孩子是每个家庭的重心，一份全面的意外及健康医疗保障方案是每个父母送给孩子一份礼物；一份保证给付的教育金保险是每个望子成龙的父母都应该考虑的；一份陪伴终身、闯荡未来的保障计划是每个有远见的父母都需要购买的；一份保险可以解决孩子的医疗与意外风险，可以降低父母财务压力，可以留给孙辈一笔遗产等等。
3．向先生在单位从事后勤工作，妻子是商场的普通店员。两人的月收入总和约为5000元，加上年底奖金和各种津贴，家庭年收入在七万元左右，属于典型的工薪阶层。向先生的儿子是大学三年级的学生，念的是计算机软件专业。大二起，儿子开始和同学一起接一些编程和网站维护方面的活干，渐渐地每月都能有一笔稳定的收入，正好用来支付自己的日常生活开销。因此目前，向先生每年只需拿出儿子的7000元学杂费，其余的就基本不用操心了。只有当儿子需要购买大件或出门旅游时，向先生才会再资助他一笔钱。
向先生暂时没有房贷的负担，但老母亲身体不好，长期卧病在床。向先生作为长子，主动承担起为母亲请贴身看护的开销，每月支出800元，再加200元的营养费。据向先生粗略估计，照目前状况，家中每年能有三到四万元的结余，此外银行有15万存款，过去购买的10万元国债还有一年到期。儿子还有一年毕业，有自己开公司的想法。向先生正犹豫是否要拿出20万左右的钱给儿子作为创业基金。
家庭年收入7万元家庭存款额15万元不动产自有房产一套其他资产国债10万元负债暂无子女教育年支出1万元其他支出赡养老人年支出1万元财务状况分析：家庭年收入：7万元；固定年支出：3。5万元；金融资产：15万元定期存款，10万元国债；固定资产：自住房一套；家庭负债：无；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：赡养母亲，培养孩子成才创业；理财建议：向先生家庭属于传统型家庭，三世同堂，家庭责任和资产比较均衡。
1。 向先生上有老，下有小，属于典型的中年人，向先生和太太都是从事传统行业，福利保障应该都比较周全，因此建议购买一份长期重疾险和意外险就可以了，儿子就要毕业独自面对风雨了，为其购买一份保障也算是送给他一个闯世界的礼物，建议以终身寿险外加意外及医疗险为宜。
2。向先生一家属于勤俭节约型的，日常开支也不是很大，而且能干的儿子独立生存能力也很强，不需要父母投入很多，照顾好母亲是向先生最大的责任。因此向先生照顾好工作和家庭，尽到人子之责即可。
3。儿子有志向希望独立创业应该让向先生很欣慰，只是将来是未知的，充满变数，儿子是否有能力承担和驾驭让其犹豫。如果儿子有很大信心，渴望搏击商海，那么建议其可以找代理公司办理工商注册，以注资百万为例，费用仅万余元，连同已有的电脑，增加一些通讯设备即可，而且从事编程和网站维护不需要特别的场所和原材料，运营成本很低，只要有了好的合作者，风险和压力应该不会很大。如果没有稳健的合作者和长久的需求，建议先找一家优秀的软件公司，在高效的管理团队和成熟的技术环境锤炼一段时间，将来再考虑独树山头也可。
理财规划分析（大学部分）：（3）
4。在家庭资产增值方面，向先生比较保守，仅投资于银行存款和国家金边债券，这样导致资产增值性不足，在物价不断上涨面前，资产将会逐步缩水。建议首先在保留3万的存款之外，将存款其余部分投资货币市场基金；其次将每月收支节余部分的一半办理一个定期定额投资市场优质股票基金，只投不取，长期坚持就是一笔不小的养老金了。
20、未来一代将是独立的一代，漂的一代，赡养父母养老送终将逐步成为一种奢望，所以养老还是靠自己实在一些。一个办法就是上面建议的定期投资基金，可以摊平风险和受惠于国家经济整体上涨；另外一个就是购买两份养老险，坚持投保20年，可以保证退休后每年有一笔钱供领取来生活。
4。
王先生是汽车厂的普通职工，每月收入2500元。妻子的单位效益不好，于三年前下岗。后来在大卖场找到差事，每月收入1500元左右。王先生一家住的是自有的私房，面积不大。
王先生的儿子在一所中澳联合办学的大专就读，学费为每年10000元，生活开销为每月700元。本来儿子毕业后可以去澳洲再留学两年，但考虑到代价太高负担不起，王先生还是忍痛劝他放弃了这个机会。但儿子临近毕业，王先生心想总还得为他准备一笔“求职基金”：包括面试置装费、托人帮忙找工作的“人情费”等，估计5000元是必需的。
如今就业形势不好，儿子大专快毕业，工作还没着落，且单凭他的收入，想在几年内买房也有困难。因此，目前王先生最头痛的问题就是如何留出钱来为儿子购置将来的婚房。王先生前几年投资过股票，目前还有5万元钱在股票市场深套多年。此外家中目前还剩下约15万元存款，可是近几年房价飞涨，这些钱连首付都有点不够。在考虑到要为自己和妻子留一点钱养老，王先生的担子就更重了。
家庭年收入5万元家庭存款额15万元不动产私房一套其他资产股票投资5万元负债暂无子女教育年支出1．8万元财务状况分析：家庭年收入：5万元；固定年支出：3万元；金融资产：15万元存款，5万股票投资；固定资产：自住房一套；家庭责任：支持儿子找工作，为儿子准备新房款，养老金；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：王先生家庭属于中低收入家庭，底子薄责任重，增收不易。
1。王先生只有自己收入还算稳定，妻子打临工收入不高，未来给儿子购置新房压力很大。另一方面如果顺利，将来全家三人都可以工作有收入，压力也会减少很多，现在问题是帮助儿子分析自身优势适合哪方面的工作，然后去努力竞争上岗，或者找一些业内行家指点一二，争取尽早把工作确定下来。如果儿子的收入还算可以，稳定一段时间之后，建议王太太不妨考虑一下在家附近做些什么小本生意，或许比去卖场和年轻人比拼更好。
2。人为家里打拼挣钱，也别让钱在家里睡大觉，有机会学习一些理财知识，逐步熟悉一些理财产品，也可以听取理财专家的意见，这样家庭资产就逐步可以获得高于定期存款的收益，或者更高。建议了解一些货币市场基金和中短期债券基金这些没有交易成本、收益高于存款、又几乎没有风险的金融产品。5万的股票也需要予以解决，建议跟进主流价值投资理念，换为优质篮筹股票，否则绩差股会越来越像垃圾的。
3。当前儿子就业是全家最大的政治，留学澳洲暂时就不要再想了，准备“求职基金”，购买必备的行头也是很必要的，好好包装一下自己然后全方位出击，赶场、媒体信息、网络招聘及各种关系都要拜访到，相信工夫不负有心人，终究会有人为你打动的。
4。关于王先生夫妇的养老问题，建议购买一些养老险，虽然现在资金有压力，但养老总不能等到没有压力的时候再去考虑，所以有必要现在就采取保险这种强制储蓄方式为自己的养老做准备，不一定很多，但再加上自己的储蓄和社保的养老金应该可以解决基本需要。
Tips：低收入家庭如何投险？
现代商业保险作为改善家庭财务结构、平衡潜在风险的一种有效工具，对于收支压力较大的低收入家庭尤其重要。但由于受经济能力限制，不可能有多余的资金购买全面的家庭风险保障，因而选择保险就特别需要有效性、针对性。基本原则是选择保障和消费型的险种，暂不考虑分红、储蓄及投资型的。
建议低收入家庭购买保险应该主要从家庭责任方面出发，责任重大的家庭支柱应该优先购买足额的保障，如果已有社会保险且外地出差很少，建议购买一些低廉费用的终身寿险和意外及医疗的补助型险种。由于主寿险普遍比较贵一些，建议将主险保额尽量降低，然后附加一份性价比更好的定期寿险，这样在人生的重要的二三十年就拥有了足够的家庭责任保障。
当然也要从面临风险的大小考虑，比如未成年儿童和经常出远门的也需要重点考虑。由于未成年人的免疫系统和风险抵抗能力较弱，因而潜在的费用支出可能会较大，建议购买一份保障型的健康医疗险种就足够了，目前国内多家保险公司都提供这些实用型的保险。对于出差较多或频繁乘车的家庭成员，建议购买一份交通意外险种，每年只需少少的一些钱就可以解决常常出差的一些担心及潜在的医疗费用大额支出的风险。
理财问与答（大学部分）：（1）
1．问：我家的收入状况比较稳定，年收入在15万左右。应付日常开销绰绰有余，且目前尚有30万元闲置资金。女儿是大二学生，计划在3年内出国留学。但目前家里正同时考虑换一套住房，请问在这种情况下，近3年内用这30万元选择何种理财投资组合最有效率？
答：鱼和熊掌不可得兼。一般换一套住房的目的总是扩大居住面积，而按照目前的房价，哪怕增加一室，估计30万元用上去正好差不多，怎么还有钱供女儿出国留学呢？鱼我所欲也，熊掌亦我所欲也，天下怎么可能有如此好事？更何况目前国家连续出台各种政策调控房产市场，房价正处于微妙阶段，未来下跌的可能性更大一些。根据目前的形势，比较现实一点的做法是放弃换房的计划，专心致志准备女儿出国留学事宜。
30万元中拿出10万购买A股或者股票型基金。另外的20万可以投资货币市场基金，年收益率高于一年定期存款；也可以投资中短期债券基金，这种基金目前主要投资于期限小于二年的企业短期融资券，且利率较高；另外，回购也是不错的选择。
2．问：我儿子学历不高，毕业后工作前景不太乐观，估计刚开始的几年内收入也不会高。我和妻子都是工薪阶层，万一儿子要当半个“啃老族”，我们的负担会很重。请问是否有相应险种，能让孩子在毕业后按期领到一笔钱，保障他自己的生活也减轻我们的压力？
答：相信所有的家长都希望有这样的险种：孩子毕业后不用工作就可以领钱。不过，大概不会有保险公司对这种保险业务感兴趣。客户付一点点保险费，然后每月按时来领“工资”，试问保险公司作为商业性的公司，它如何盈利呢？
笔者多次对客户讲过：向理财师叙述自己的理财目标时，千万不要提“我有几元钱，你能不能帮我理成亿万富翁”这样不着边际的要求，理财师不是神仙。理财师是在市场上众多金融产品中推荐最好、最合适的产品给客户，但绝对找不到金融机构亏本、客户独赢的产品。
目前市场上可以按期领取保险金的保险有两种，一是人寿险，但需要投保人交付若干年保费后，才能开始领取。从这个例子看，孩子已面临毕业，家长是希望孩子毕业后马上能领保险金，时间上恐怕来不及。另外，人寿险的目的实质是获得保障，领取的保险金基本上与银行存款的本金加若干年利息相同，如果单纯为领钱，还不如自己存银行方便。
第二种是投资连结险，马上投保倒是一年后就可以有分红。但没有保证，完全�
