49万养大一个孩子-第5部分
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女儿四岁半时，陆先生在朋友的推荐下为她购买了5份20年期的分红创业保险，年付保险金3000余元。这样如果顺利的话，女儿大学毕业后就可以从保险公司拿到一笔大约7万余元的创业金（本金5万、分红2万）。但要供养女儿到大学毕业，即使按照正常支出计算，也要花去30万元左右。
家庭年收入40万元家庭存款8万元不动产自住房产一套，店面房一套其他投资垃圾股票5万元负债无家庭年总支出6万元资助子女支出1．7万元财务状况分析：家庭年收入：40万；固定年支出：6万；金融资产：8万元定期存款，5万元股票；家庭负债：无；福利保障：自己缴费；家庭责任：养育女儿成才；理财建议：陆先生家以经营饭店为主要经济来源，收入丰厚，但也面临收入单一的风险。
1、中国的福利保障系统多以企业为单位，对私营个体等的需求照顾不足，因此短期内还是需要自己办理缴费及报销等问题。看得出陆先生还是很注重社会保障的，社会保险在某些时候会起到无法替代的作用，所以陆先生和太太值得考虑长期自行交纳四险一金。但社保也存在一些局限，比如额度需要一定时间累计的问题，需先自行支付以后报销的问题，一年只有一次报销的机会等，给个体参保者带来诸多不便，因此建议陆先生夫妇应该在条件具备的情况下，购买一份全面的商业保险保障，商业保险在可保范围、报销时效及可以提前给付等方面有较大的优越性。建议陆先生夫妇在为自己和女儿购买保险时，以终身寿险、重疾险、意外、健康医疗险为宜。
2、在现金管理方面，建议陆先生在饭店采取专业化经营，对流动资金实施明细管理，逐步提高现金的使用率，降低各环节滞纳资金现象，经常归总压缩不确定支出。在保证充足流动资金的情况下，定期将部分盈余储蓄下来，也可以考虑购买长期国债或人民币理财产品，将经营成果转化为家庭长期的资产。
3、在家庭资产增值方面，建议陆先生根据自己的情况选择适合自己的投资品种。陆先生在股市已经有了一定的亏损经历，且其饭店目前经营状况良好，不赞成较多地投资风险较大的股市，可以考虑少量投资优质上市公司股票长期持有，多数投资股票和平衡性基金，逐步积累经验，扭转长期亏损的状况。
4、在女儿教育方面，建议开设一个教育基金专户，每月2000元购买市场优质基金，十年内只存不取，等到女儿考上高中、大学或出国时再取出供女儿读书。朋友推荐的创业分红保险有些不妥当，持续缴费6元，二十年后仅领回7万多元。如果对保险比较信赖，可以再选择一份合适的教育金保险，毕竟仅仅7万元在20年后意义不是很大。
5、固定资产投资方面，虽然陆先生无住房的担忧，但资金充足时，建议不妨再添置一套房子，自住投资两相宜，不仅可以有效保留饭店经营所得，分散财务风险，而且还能有效地进行保值增值；同样的道理，陆先生也可以考虑寻觅有潜力的商铺，一来将来经营扩大可以自用，二来收取租金也可以让自己的收入多样化。
子女抚养理财问与答（学前部分）：1．问：都说男人“三十而立”，如今我和太太也算有房有车，一年前又添了小宝宝，小家庭的生活“看上去很美”。其实我自己知道，我是名副其实的“负翁”——每月房贷加车贷，就要花去一个人的工资。再加上宝宝的开销和日常家用，赚的那些钱就剩不了多少了。想到孩子马上要进幼儿园，将来的开销会更大，我心里不免担忧。我们家目前的年收入在15万左右，请问像我们这样收入中等，但有“几贷”在身的小家庭应该如何理财，才能从容应对将来孩子教育花费的增加？
妈妈的账本（5）
答：年收入有15万，每月将近12500元，属中等偏上的小康之家。有如此收入的家庭还是“负翁”，还要担心孩子将来的教育费用问题，那么一定是家庭过度开支。
最有调整余地的是买的车，如果该车不是夫妻俩工作的必需品，仅仅是上、下班和平时生活使用，建议卖掉汽车，得来的款项全部用于归还汽车贷款和利息。由于卖车价一般总比新车价格低，自付的首付款部分估计可能会有一些损失，但毕竟从“负翁几贷”的困境中解脱出“一贷”。
汽车还款的压力没有了，只有每月必须归还的房屋按揭贷款。以后家庭开支量入为出，第一步的目标就是要做到每月收大于支，有了节余才能谈得上可以理财，才能从容应对孩子教育花费的增加。
2．问：我发现在孩子的成长过程中，学前教育的花费最高。如今我的孩子离上小学还有2年，幼儿园的托费每月就要近千元，远远超过义务教育的学费，但孩子年幼的时候，不仅家庭财富积累不够，父母由于事业刚起步，收入也相对少些。因此在子女6岁之前，做家长的负担最重。随着孩子慢慢长大，家里也有了一定的积蓄，紧张的状况就会慢慢缓解。针对这样一条家庭收支的曲线，我们有没有办法“提前花明天的钱”，或采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力呢？
答：目前，还没有听说银行或其他金融机构有为学前教育提供贷款的，故这位家长所设想的“今天花明天的钱”给孩子提供学前教育恐怕暂时无法实现。
相反，采取措施缓解孩子上小学之前的家庭经济压力却是一定能够做到的。因为这个压力是家长之间互相攀比，人为地给自己施加的。曾几何时，孩子的学龄前教育不再是幼儿园里快乐地唱歌跳舞，取而代之为数学、英语、表演、器乐、围棋象棋等“兴趣班”，有的家长凡是能够找到的“兴趣班”都替孩子报了名。笔者从没有发现哪个孩子对这些“班”真正有兴趣，有兴趣的其实是家长。如果有可能，相信家长恨不得把研究生课程一并让孩子在学前教育中完成。笔者面试过许多由学前教育、中小学“填鸭式”题海战术、大学“混混”教育一路走来的学生，未发现其有被上述教育开发的聪明才智，倒是有一种现在的大学生不读书、学校里根本不教待人接物的感觉。
随着中国经济的进一步发展，现在的孩子将来有许多机会，没有学前教育不见得他们将来就会失业。学龄前阶段是人一生中最快乐的时光，在这个阶段孩子形成健全的人格才是最重要的。把快乐还给孩子，把宽松的家庭经济生活还给家长，是理财师在新时代的殷切期盼。
3．问：我的女儿今年5岁，目前在一所全托式幼儿园读中班。我和妻子都是收入稳定的高薪白领，两人的年收入总和在25万元左右。几年前我们贷款购买了一套200平米商品房作投资，如今这套房产已升值到120万左右。我打算将投资房产所获得的50万利润专门留给女儿作为她将来的教育金储备。但她目前还用不了那么多钱，请问以10年作为投资周期的话，这50万应该怎么用才最有效率？
答：50万中的10％即5万元可以购买教育理财型产品，孩子升入四年级以后，改为教育储蓄，教育储蓄的一大优势是能够免征20％的利息税。50％差不多25万元购买股票或股票型基金，其余20万的投向是固定收益产品。在固定收益产品中，银行本外币结合理财产品、中短期债券基金、货币市场基金、回购等都是不错的选择，其中银行本外币结合理财产品和中短期债券基金还是最近的金融创新品种。
4．问：我和丈夫几年前都从原单位辞职，目前一起开了一间小饭店维持生计。因为深知创业艰难，所以我们希望女儿在将来完成学业，踏入社会时能顺利一些。孩子今年5岁，我经人介绍为她购买了20年期的分红创业保险。除此之外，我尚没有给孩子购买其他商业保险。有人说孩子还小，过早考虑创业金问题没有必要，应该先从最基本的险种开始买起。我想知道给孩子买保险是否有先后主次之分？哪些险种是必备的呢？
答：儿童保险的确应该从最基本的险种开始买起，医疗费用和意外是儿童保险关注的重点。按现行的国家城镇职工基本医疗保险制度规定，孩子只能跟大人中的一个享受一半的医疗保险。商业性的健康险保险责任非常全面，儿童投保保费便宜，有的保险责任直至终身。除了主险之外，家长还可以为孩子选择一些医疗险的附加险，用于应对一些突然出现的医疗费支出。
意外是孩子最可能发生的问题，商业性的意外险无论作为主险还是附加险都是儿童保险中的必买产品。儿童保险的保障功能，除生存责任外，通常包含有较多的身故责任。如：在被保险人身故时，给付身故保险金或返还所交纳的保险费。绝大多数险种还承担投保人身故或高残的责任，有些还另外给付年金形式的成长年金。此外，目前市场上又新推出连生保险。这类保险将父母（一方）和子女作为连带被保险人，使孩子获得的保障程度与父母的生存状况密切相关，更加体现了保险的保障功能。
5．问：我是在攻读硕士学位期间怀孕的，如今孩子生下来了，丈夫还在读博。家里现阶段的收入很少，每年只有5万元左右进帐。开支方面既要留出房贷月还款，还要想办法把买房时借亲友的钱尽早还了，因此目前我们的经济状况非常紧张，既没有闲钱拿来投资，也没办法为孩子的将来预先存钱。当然，过几年后丈夫开始工作，我的工资也会有一定的上涨，到时情况就会好一些。但都说给孩子买保险越早投资越划算，在这种拮据的状况之下，我是否应该再挤出一点钱给孩子添一份保障呢？
妈妈的账本（6）
答：只要为孩子购买意外险和医疗险即可。意外险保费相当便宜，一般年缴只有几百元，但保障金额却有好几万。医疗险属于健康险的范畴，视保障疾病种类的多少和支付医疗费及住院津贴的保险责任范围决定保费的高低。以本问题主人公拮据的经济状况，投保疾病的种类要少，尽量选择自己孩子最容易发生的疾病投保，这样保费可以相对便宜一点。
6．问：我们是年收入在10万左右的小康家庭，孩子现在3岁，日常开销在每月1000元左右，对我们来说负担还不算很重。到目前为止我们尚未开始有计划地为孩子存钱，但我的设想是在孩子的教育上投入30万左右。我们家目前的大项支出就是每月还2000元的房贷，除去这部分，我们的每月的结余大约在1500元到2000元之间，且贷款5年后即可还清。请问我们是等到5年后家庭经济更宽裕的时候开始为孩子存钱好，还是应该从现在就开始做起？
答：在孩子的教育上投入30万左右的依据是什么？笔者看不出来。如果孩子的教育确有所需，超过30万难道你不付吗？如果不幸孩子没能考上大学早早地工作，没有用去30万，难道你一定要用掉这个数？现在每月节余1500元到2000元之间实在不算多，可能还要应付整个家庭的突发用钱。在这样的情况下，还要奢谈专门为儿子储蓄30万的教育费用，实在有点好高骛远、遥不可及。
以笔者之见，建立一个储蓄账户，每月按时存入节余的1500元到2000元。姑且不要圈定这笔存款的用途，待五年后家庭经济情况好转了另行命名不迟。
第二章 小学：抢占起跑线
一、欢迎来到诺亚方舟小学
“喂，园长，你们怎么不发毕业证书啊？”
“什么毕业证书啊？”
“幼儿园的毕业证书啊？”
“欧太太，你听说过幼儿园有发毕业证书的吗？”
“这……”
眼见着，三年的时间就这么唰唰唰地过去了。贝贝不仅长高了，长壮了，他也该从蒙太梭利教学班圆满毕业了。可妈妈却为没能拿到毕业证书的事耿耿于怀，“不发毕业证书，怎么证明贝贝在这个蒙、蒙、蒙什么班上过啊？难道我们三年4万多块的学费就这么白花了！以后小孩子的简历，可是要从幼儿园就开始写起呢！”
但不管怎样，赶快为贝贝找到一所合适的小学才是关键。
其实，按照所属的区域，贝贝早就已经被分配到了邻街的青草小学。可妈妈迟迟不愿带贝贝去报名。“按区域分的小学实在是太普通了，不行，绝对不行，”妈妈不住摇头，“小学阶段是正规教育的第一步，贝贝一定要上重点小学才行！”
正当妈妈为贝贝小学的事心急火燎时，她遇到了接孩子下学的陈太太。
“欧太太，最近怎么老见不到呀，忙什么呢？”
“唉，最近为了给孩子找个好小学，操心操太多了。”
“找�
