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第5部分

刘彦斌:理财有道-第5部分

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  第三个环节:护钱,这是理财的保障。
  仅仅靠攒钱和生钱是不够的,因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。我们前面讲过,有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任,造成水库决堤,使水流失殆尽。因此,我觉得应该在水库之外,再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险,比如,定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候,会提供补偿性的资金,帮你渡过意外事故造成的财务危机,保障你家的财务安全。其次,要护好自家的钱,还要远离各种投资陷阱,别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三,要慎重选择婚姻,更要珍惜婚姻,因为离婚是最大的破财。
  刘彦斌语录
  仅仅靠攒钱和生钱是不够的,因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。
  应该在水库之外,再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险,以便保护好自家的钱。
四、如何理财(7)
  综上所述,理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心,三个基本点”:即以管钱为中心,以攒钱为起点,以生钱为重点,以护钱为保障。
  理财的“一个中心,三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”,这就是:“管钱、攒钱、生钱、护钱。”
  对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释,就形成了理财的“九字箴言”:“修水库,打深井,筑堤坝。”
一、支出是财富的决定因素
  这一章和下一章《一生莫让债务缠身》主要讲理财的起点——攒钱的问题。
  前面讲过:收入是河流,财富是水库,花出去的钱就是流出去的水,所谓理财就是管好自家的水库,开源节流。要想让水库中的水量不断增多,节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务,是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。
  一、支出是财富的决定因素
  刘彦斌语录
  量入为出是理财的第一要务,是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。
  首先来看拳王泰森的故事。泰森是全世界最著名的拳王之一,20岁时就获得了世界重量级冠军。在他二十多年的拳击生涯中,总共挣了4亿多美元。但是他生活极尽奢侈、挥金如土:泰森有过六座豪宅,其中一座豪宅有108个房间、38个卫生间,还有一个影院和豪华的夜总会;他曾买过110辆名贵的汽车,其中的三分之一都送给了朋友;他养白老虎当宠物,最多的时候养了五只老虎,其中有两只价值七万美元的孟加拉白老虎,后来因为法律不允许才作罢,付给训兽师的钱就有12万美元;他曾经在拉斯维加斯最豪华的酒店包下了带游泳池的套房,一个晚上房租15000美金,在这样的套房里点一杯鸡尾酒就要1000美元,而泰森每次放在服务生托盘中的小费都不会少于2000美元;在凯撒宫赌场饭店,泰森甚至带着一大群他叫不出名字的朋友走进商场,一小时就刷卡50万美元,自己却什么都没有买;就在他申请破产之前,他还在拉斯维加斯一家珠宝店中买走了一条镶有钻石的价值17万美元的金项链。由于挥霍无度,到了2004年12月底,泰森的资产只剩下了1740万美元,但是债务却高达2800万美元。2005年8月,他向纽约的破产法庭申请破产保护。
  通过这个故事可以看出:一个人的收入并不等于财富,所谓财富应该是存储的收入,决定财富的是支出,支出才是财富的决定因素。因此,要积累财富就一定要养成量入为出的习惯,否则赚再多的钱都有可能被挥霍殆尽,最后落得两手空空,甚至成为负债一族。
二、如何恪守量入为出的原则(1)
  (一)向自己收取“按揭款”
  我们还以故事开头。有一个人非常富有,有很多人向他询问致富的方法。这位富翁就问他们:“如果你有一个篮子,每天早上向篮子里放十个鸡蛋。当天吃掉九个鸡蛋,最后会如何呢?”有人回答说:“迟早有一天篮子会被装得满满的,因为我们每天放在篮子里的鸡蛋比吃掉得要多一个。”富翁笑着说道:“致富的首要原则就是在你的钱包里放进十个硬币,最多只能用掉九个。”
  这个故事说明了理财中一个非常重要的法则,我们称之为“九一”法则。当你收入十块钱的时候,你最多只能花掉九块钱,让那一块钱“遗忘”在钱包里。无论何时何地,永不破例。哪怕你只收入一块钱,也要把10%存起来。这是理财的首要法则。你千万别小看这一法则,它可以使你家的水库由没水变有水,从水少变水多。“九一”法则的意义并不在于存下几个钱,而是可以形成一个把未来和金钱统一成一个整体的观念;随着自家水库里水量不断增多,财务上的安全感不断增加,内心变得祥和和宁静;它可以使你养成储蓄的习惯,刺激获取财富的欲望,激发对美好未来的追求。
  要养成储蓄的习惯,并不是一件难事,可是很多年轻人很难自觉做到这一点。这些人一旦向银行贷款买车、买房,或者是刷卡消费了,他们会养成被动还款的习惯。比如说发了工资,每个月第一件事就是要交还车款、房款,归还信用卡的账款。如果这种被别人强制的行为,变成了一种自觉的储蓄行为,持续下去就能积累一笔非常可观的财富。这里,我们借用“按揭”这一提法,希望青年人自觉养成一种习惯,自觉地强制自己储蓄,哪怕一开始是不自觉的,时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说,这是迈出理财的第一步。你每个月发了薪水之后,把10%~15%的薪水强制存入银行,每个月坚持,日积月累,会发现自己积累了一笔可观的财富。
  刘彦斌语录
希望青年人自觉养成一种习惯,自觉地强制自己储蓄,哪怕一开始是不自觉的,时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说,这是迈出理财的第一步。
  (二)要当“延迟族”
  一个人为了晚年的幸福,为了长远的幸福,年轻时要在消费上做出牺牲。
  无论什么人,如果不是含着金钥匙从娘胎里出生,一辈子要过上美好的、幸福的生活,必须在年轻的时候克制自己的消费欲望,做出必要的牺牲。很多年轻人说:年轻的时候正是最美好的人生时光,这个时候不享受,等年老时再享受就晚了。其实,这种认识正是年轻人对幸福生活理解上的误区。什么是一个人真正幸福的时候?我认为一个人晚年的幸福才是真正的幸福。年轻时花钱无度就会透支掉晚年的幸福,甚至会造成晚年的不幸。我们看到很多老年人,他们晚年时过着不是很富裕的生活,他们都很后悔自己年轻时没有积累养老的钱。因此,为了晚年的幸福,就应该在年轻的时候养成好的消费习惯,千万不要把晚年的幸福都透支掉。现在很多年轻人互相攀比,过度超前消费,竞相购买高档消费品,这些钱很可能就是他们晚年时的养老金,到晚年缺少养老金的时候,才知道生活是多么凄凉。为了晚年的幸福,在年轻的时候就应该去学习做延迟族,延后满足自己的消费欲望。
二、如何恪守量入为出的原则(2)
 35岁之前谨慎买房,买房之前不买车。
  35岁之前的年轻人正是在事业上打基础的时期,35岁至40岁是夯实基础的时期,要谈享受至少是40岁之后的事情。由于受社会环境的影响,有些人年纪轻轻就超出自己的财务能力去买房、买车,拿着明天的钱过上今天的幸福生活,过度消费使他们背上沉重的财务负担,成为房奴和车奴。人们在年轻的时候要注重积累财富,不要过早地透支未来的幸福生活。
  我有一个朋友做食品生意,一年可以赚到一千万元,他在35岁之前一直都是租房,没有买房。他认为35岁之前应该集中力量夯实事业的基础,为未来过上幸福生活创造条件。
  住房是人们的生活必需品。它可以给一个人、一个家庭带来内心的安宁与和谐。但是汽车并非生活必需品,买来的汽车不仅会立即贬值,而且会使你背上许多消费负担。买房、买车这样的重大消费,买房应该排在前面。如果在买完房之后还有财力去买汽车,这是无可厚非的。但是如果超出自己的财务能力去买车,这就很不划算。应该把买车和养车的钱省下来,去买不动产、买基金进行投资,这对未来改善自己的财务状况会有很大的帮助。还完购房贷款后再去买汽车来享受生活,这才是理财的上策。
  买东西要买“最新的老款”。
  所谓“最新的老款”是指在买某些消费品时,一定不要买最新生产出来的款式、最新的产品。一个消费品在最新生产出来的时候,它的价格都是最贵的,因为它含有很多的研发成本和其他的相关成本在里面。但如果在2007年买2006年款式的汽车,价格就会比在2006年购买时便宜很多。手机在最新款式推出后,买最新的老款式产品时,也会便宜很多。很多电子类的消费品贬值的速度相当快,如果等两三个月去买旧款式产品的话,可以少花很多钱,而这些产品的功能同新款式产品的功能相差并不大。
  打折的时候买。
  对于服装一类的过季产品,商家为了促销,经常会打出很大的折扣,打折时买就会省很多钱。现在商家经常巧立名目打折促销。如果看上某种商品,却不在促销期间,可以等待一阵,等到打折的时候购买,这样可以节约很多钱。长此以往,就可以节约更多的钱。
  (三)不当“月光族”、“借光族”
  现在很多年轻人在生活上都是“月光族”,每个月挣多少花多少,这已经成为一种比较常见的现象。他们以“月月花光”为荣,还说不会花钱的人不会挣钱。其实,他们当中的很多人挣钱无门。现在社会竞争压力不断加大,找工作越来越难,工资水平上涨速度比较慢,物价上涨速度又比较快,在上述情况下,如果是单身,一人吃饱全家不饿,日子还好过,可是一旦结婚,单身要变成“二人世界”,再从“二人世界”变成“三人生活”,那时如果没有储蓄的话,就会面临非常大的财务压力,“月光族”在财务上是没有未来的。
  少数年轻人不仅是“月光族”,而且还当“借光族”,这个月的钱不够就利用信用卡透支,花下个月的钱。长此以往他们在财务上必然会陷入恶性循环,一旦遇到失业,或者一旦需要结婚、生小孩,他们财务上必然捉襟见肘,无法应对,从而使生活陷入困境。
二、如何恪守量入为出的原则(3)
  因此,要想过上美好幸福的生活,就从要改变生活态度做起,坚持量入为出,坚决不当“月光族”、“借光族”。
  (四)不当“啃老族”
  所谓“啃老族”,就是在一个人成年后依然没有摆脱财务上依赖父母的习惯,凡事都向父母要钱。结婚向父母要钱,买房向父母要钱,生小孩也向父母要钱,自己依然是父母财务上的负担。有一次,我在看电视的一个访谈节目时,看到一个小伙子在讲,他和他的女朋友要结婚了,需要买一所房子,由于两个人收入都不是很高,双方的父母就为他们承担了首付。但是在电视上,小伙子还在同他父亲商量,他们和父母如何来分摊以后的月供问题。中国人历来都讲养儿防老,但是一个30岁左右的小伙子还在不断地要父母为自己“输血”,这既是做父母的一种悲哀,更是年轻人自己的一种悲哀。一个人在大学毕业、走向社会以后,就应该独立生活了,就应该成为财务上独立的人,就应该彻底“斩断”向父母要钱的第三只手。
  有些年轻人在向父母要钱时不打着要的旗号,而是说借,但是这种借款基本都是有来无回。有一次,我在做电视节目时,问过几个年轻人,你们向父母借完钱还过吗?他们说没有还过,但是以后会考虑还钱。我觉得一个人到30岁的时候,不但不尽赡养父母的义务,而且继续当“啃老族”,这在道德上、良心上都是说不过去的。
  还有一次,我在博客中看到一篇文章,文章的作者说,他在电视中看到我做的有关“啃老族”的访谈节目后,深深地反省自己,觉得自己是一个很不孝顺的人。他说自己是一个男子汉,30多岁了还在向父母要钱,觉得自己在道德品质上有问题。他的这种说法可能有点过分,但严于自省的精神确实非常可贵。一个人成年以后,为了满足自己生活上不切实际的需求,继续从父母那里获取钱财,这个人的道德品质确实有点问

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