富爸爸,富孩子,聪明孩子-第22部分

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　　　　换句话说，从第三个存钱罐里，我拿到了真钱去用于冒险、犯错、吸取教训和获取使我终生受益的经验。
　　　　我投资的第一个项目是稀有钱币，至今我仍收藏此类物品。在钱币之后，我投资了股票和不动产。但我在教育上的投资却超过我在资产上的投资。今天，当我谈及“钱的速度”和投资收益率时，我其实是在讲　40多年的经验。我的有250　000美元储蓄、已接近退休年龄的朋友还从未有过此类体验。正是缺少这种体验导致她害怕失去她的辛苦钱。而也正是我多年的经验使我在这一事情上能有一个有力的开始。
　　　　通过给你的孩子3个小猪存钱罐，你实际上是在他们年轻的时候给了他们去获取这种无价经验的种子资本。一旦你的孩子有了这3个存钱罐并正在培养良好的习惯，你也许会让你的孩子从“储蓄”存钱罐中拿出钱到经纪公司缴纳定金并开设一个账户，以购买共同基金或股票。我建议让孩子们去尝试，以便他们能获得智力、情感和身体的体验。我知道许多家长在代孩子们做这些事。虽然你们帮助孩子挣了一点钱，但却剥夺了孩子们的体验过程。在现实世界里的体验与教育一样重要。

首先支付自己
　　　　最近，我上了一个电视栏目。现场观众问的最多的一个问题是“如何首先支付自己？”　面对这个问题，我被震惊了，我认识到有许多成年人对“首先支付自己”这个观念感到新鲜和费解。费解的原因是因为有如此多的成年人深陷于债务之中，使他们根本不可能首先支付自己。节目结束后，我认识到用3个小猪存钱罐开始我的生活的方式，实际上是富爸爸在教我如何首先支付自己。今天，作为一个成年人，我的妻子和我仍在抽屉里放了3个小猪存钱罐，我们仍在缴什一税、储蓄和投资。
　　　　当我研究富人们的生活时，我发现首先支付自己是他们思维的首要准则，是他们生活的根本。最近，我听了投资导师和基金管理者约翰？坦普林顿爵士的演讲，他说他尽量把收入的20％用于生活开支，收入的　　80％用于储蓄、缴什一税和投资。许多人把收入的105％用于生活开支，故而也就剩不下什么来支付自己了。除了不首先支付自己，他们会首先支付任何人。

日常文书工作
　　　　富爸爸把3个小猪存钱罐的观念更深入化。他想让迈克和我把我们的存钱罐与财务报表联系起来。随着我们不断地向存钱罐里存钱，他就让我们把存钱罐里的钱记人财务报表中。
以下是他让我们记账的方式：





　
为何储蓄者总是损失者
收入
支出

资产
　
　
　 负债

　　　　如果我们从我们的账户或存钱罐中拿些钱出来，我们就得记录下来。例如，我从缴什一税的账户中拿出25美元捐赠给教堂或慈善机构，我就必须记人到我的月份财务报表中。
我的月报类似下图：

收入
支出
　　向慈善机构或教堂捐款
　　　　　　　　　　　　　　　　25　
　　　
资产
　　
　　…25
　 负债

　　　　通过拥有3个小猪存钱罐和把我的钱记人财务报表中，我得到了大多数成年人，更不用说孩子，从未受到过的财务教育和体验。富爸爸会说：“‘会计’这个词来自于‘负有说明义务’一词。如果你想变富，你对你的钱负有说明的责任。”
　　　　我无法告诉你“负有说明义务”及“会计”的观念对我今天的生活有多么重要，这一观念对任何人都很重要。当一家银行有礼貌地拒绝你的贷款要求时，这个银行实际上是在从很多方面告诉你，他们担心你缺乏对你的钱进行说明的能力。当国际货币基金组织（IMF）说一个国家不够“明晰”时，它是在从很多方面说这个国家应提供更清楚的财务报表。明晰意味着清楚。拥有明晰的报表会使任何有兴趣的群体均能容易地看到现金从哪儿来，到哪儿去。换句话说，IMF要求一个国家进行说明，而富爸爸是要求我和迈克进行说明。
　　　　所以，无论你是个小孩、家庭、公司、教堂、或一个大国，管理金钱并对其进行说明的能力都是值得一学的、重要的生活技能。

这就是开始
　　　　使用纸板游戏、3个小猪存钱罐和简单的财务报表的主意是富爸爸帮助我和他的儿子进人现实金钱世界的方法。虽然概念上很简单，但并不容易坚持不懈。从这一过程中我学到的最重要的一课是财务规则的价值。我知道，每月我要向富爸爸报一次财务报表。每月我要向富爸爸说明我的钱数。有几个月我想逃掉，可回想起来，最差的月份往往是我学到知识最多的月份。因为我是从自身中学习。我还知道，这一规则对正在上学的我很有帮助。由于缺乏自律，而不是缺乏智力，我曾陷人最大的学业困难中。
　　　　这就是富爸爸教他的儿子和我在现实世界中处理金钱事务的方式。在以后的章节中，我将进一步介绍你值得一试的、更高级的练习和按这一方法学习的其他课程。下列课程值得一学，因为在当今社会，仅靠存钱以备不时之需确实是一条落伍的财务之路。在工业时代，储蓄或许是个好主意，但它已赶不上信息时代因信息变化而产生的飞速变化。在信息时代，你需要知道你的钱周转得多快以及它为你工作得有多努力。



　
　　　　　　第十一章
好债与坏债的区别
　　　　我父母一生中的大部分时间都是在努力摆脱债务。
　　　　相反，富爸爸一生中的大部分时间则是在努力支配越来越多的债务。富爸爸不是建议我和迈克尽量避免债务和偿清账单，而是常说：“如果你想成为真正的富人，你就必须知道好债和坏债的区别。”这并不是富爸爸最感兴趣的课程，他只是想让我们意识到财务状况好与差之间的区别。富爸爸更想做的是挖掘我们的财务天赋。

你知道好与环之间的区别吗？
　　　　在学校里，老师们大多数时间是在寻找好答案和坏答案。在教堂里，大部分讨论是关于善与恶的斗争。论及金钱，富爸爸也希望教会他儿子和我去区分金钱学中的好和坏。

穷人和银行
　　　　当我还是个孩子时，我知道许多贫困家庭并不信任银行和银行家。许多穷人感到和穿西装革履的银行家谈话不自在。所以他们中的许多人认为，与其去银行，还不如把钱藏在床垫下面或安全的地方，只要不是银行什么地方都行。如果有人需要钱，这些人会组织到一起，拿出他们凑的钱借给那位需要钱的成员。如果他们实在无法从朋友或家庭成员那里借到钱，他们就会光顾当铺把当铺当作他们的银行。他们并不是把自己的房子作抵押品，而是押入链锯或电视等物品，并承受很高的利息。现在，在美国的一些州，穷人在短期借款上的利率超过了　　400％，以至于被称为“发薪日贷款”。许多州规定了最高利息标准，但借钱的成本仍然很高。当我意识到这些金融机构对穷人有多苛刻时，我才明白为什么许多穷人不信任那些西装革履的人了，而且我认为信任是双向的。对穷人而言，所有的银行和银行家都很坏而且在剥削他们，而银行和银行家们对穷人也持有类似的看法。

中产阶级和银行
　　　　我的父母像大多数中产阶级一样，认为银行是存钱的安全地方。他们常对孩子们说：“钱放在银行里最安全。”　所以他们把银行看成是存放钱的好地方，同时他们也认为借太多的钱不好。因此爸爸、妈妈一直想早日摆脱账单的烦扰。他们的目标之一就是还清房子的贷款，自由自在地拥有它。总结他们的观点就是，银行很好，存钱很好，借钱就不好了。这就是为什么妈妈总在叮嘱：“既不要借债，也不要放债。”

富人和银行
　　　　与之相反的是，富爸爸却教育迈克和我要有财务智慧，如书中已提到的，智力的定义之一就是发现细微差异的能力，或是分而增。富爸爸的特别之处就是他并不盲目地认为储蓄就好或借钱就坏。相反他会花很多时间教我们了解好储蓄与坏储蓄、好费用与坏费用、好债与坏债、好的损失与坏的损失、好收入与坏收入、好税与坏税、好投资与坏投资的不同。富爸爸通过教我们寻找细微差异去思考，以提高我们的财商。换句话说，如果你能讲出的好债与坏债、好储蓄和坏储蓄之间的不同越多，你的财商就越高。如果你把一些东西如债务等能分出好和坏来，那么就意味着你的财商较高。
　　　　本书不讲好东西或坏东西之间的具体差异，如果你有兴趣．“富爸爸系列”的第三本《富爸爸投资指南》介绍了一些有关好债与坏债、好坏费用、好坏损失、好坏税收等之间的不同。
　　　　本书想提醒家长尽量避免下面这样的话：
　　　　　　“不要负债。”
　　　　　　“要多存些钱哦。”
　　　　　　“快付清你的账单。”
　　　　　　“不要用信用卡。”
　　　　　　“不要借钱。”
　　　　综上所述，穷人总是认为银行不好并躲避银行；中产阶级会认为银行提供的有些服务好，有些服务不好；而富爸爸则教育我们去认清每件事的好与坏的两个方面。富爸爸鼓励我们去发现财务事件上的好或坏，富爸爸增加了我们发现细微差异的能力，进而提高了我们的财商。

挖掘孩子的财务天赋
　　　　富爸爸教给我们的最重要一课就是他所谓的“像银行家一样思考”。他也称其为“金钱炼金术——如何把铅变成金子”或“如何白手起家挣到钱”。
　　　　读过《富爸爸，穷爸爸》一书的人会想起书中我的那个可笑故事。那个故事是说，我想学着按银行家的方式思考或者说按炼金士的方式思考，我想变成炼金士，将铅变成金子。
　　　　富爸爸希望我和迈克真正了解银行是怎样运作的，而不是像大多数穷人那样，认为银行不好或像大多数中产阶级那样认为银行的某些地方很好而某些地方不好。在我们的成长过程中，他有时会带我们到他的银行里，让我们坐在大厅里观察来来往往的人们。最后，当我们做过多次这种练习后，他问我们：“你们看到了什么？”
　　　　当时我们只有14岁，很多事情我们还不了解，结果迈克和我表现出像其他十几岁的孩子被问到问题时的样子，耸耸肩，看起来有些不耐烦。“人们来来往往。”迈克应道。
　　　　“就是嘛。”　我答道：“就是这样子的。”
　　　　“很好。”　富爸爸带我们走到出纳柜台那里，我们看到一个女人正在存款。“看到了吗？”他问。
　　　　我们点点头。
　　　　“好的。”　他又把我们领到一位银行工作人员的桌前，“你们在这里看到了什么？”
　　　　我和迈克看到一位身着西装的男人正在填写财务报表并跟银行工作人员在谈话。“我不太清楚，”　我说，“如果让我猜，我猜他是在借钱。”
　　　　“好的。”　富爸爸暗示我们离开，“你们终于看到了我想让你们看到的东西。”
　　　　钻进他那辆被夏威夷的太阳晒得热烘烘的车，迈克问我：“我们到底看到什么了？”
　　　　“问得好，”　富爸爸答道，“你们看到什么？”
　　　　“我看到人们走进去把钱存到银行里，”　我说，“我还看到另外一些人走进银行把钱借出去，这就是全部。”
　　　　“很好，”　富爸爸说，“那么借出的钱是谁的钱？是银行的钱吗’！”
　　　　“不是，”　迈克说，“是存款人的钱，银行在用别人的钱赚钱。他们吸收存款并把它们贷出去，他们用的不是自己的钱。”
　　　　“好的，”　富爸爸转向我说：“你父母每次到银行做些什么事？”
　　　　想了片刻，我答道：“他们千方百计地去存钱。假如他们借了钱，他们就千方百计地去还钱。他们认为储蓄很好，借钱是不好的。”
　　　　“很好，你的观察力很强。”　富爸爸说。
　　　　我把棒球帽沿转到脑后，又耸了耸肩，心里想：还不错。车子正往回开，向富爸爸的办公室驶去。
　　　　回到办公室，富爸爸在黄色便笺上画了如下的图表～财务报表图：
银　　行
收入
支出

资产
贷款6％ 负债
　　储蓄3％

　　　　“你们看得懂这幅财务图吗？”　他把本子推到我们面前，问道。
　　　　迈克和我研究了一会儿点头说：“我们懂了。”　今天我们已见过许多不同类型的财务方案，因此更能理解富爸爸的思想了。“银行吸收存款并付给储蓄者3％的利息，然后以6％的利率贷给借款人。”
　　　　富爸爸点点头说：“这是谁的钱呢？”
　　　　“是储蓄者的钱。”　我迅速答道。“储蓄者的钱一进人银行，银行家就想把它借出去。”
　　　　富爸爸又点了点头。一阵沉默，他想让我们消化一下他想让我们了解的东西。他说：“我和你们玩《大富翁》游戏的时候，我常对你们说你们要寻找获取巨额财富的配方，对吗？”