幸福女人会理财-第5部分

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可是在四大国有银行中，唯一仅有的一家。　
　　
招行的网络功能强大，各种业务几乎都能在网上办理。例如日常生活中最常见的活期账户，卡公主只要设置自动还款后，系统就自动在还款日办理还款转账，免除了去银行柜台办理业务的困顿，更不会耽误还款，特别适合视时间为金钱，足不出户的SOHO一族的小女人们！　
　　
招行还有令〃马大嫂〃们最最欣喜的〃48小时失卡保障〃服务。如果在商场不小心被小偷光顾，丢了卡，只要马上挂失，在挂失前48小时之内，一旦有人冒用你的信用卡消费，所有金额都将由招行全部承担。　
　　
缺点就是，招行的积分制度太不近人情，20块钱或者2美金才积1分，且只能是20的倍数，不到20或者超出部分不算积分，还有就是网点少了些，亲自到柜台办理业务不是太方便。好在这种情况并不很令人头疼，因为目前，招行所有的业务几乎都能在网上办理了。　
　　
2．中国工商银行　　　
优点：工行网点众多，存取方便。　　　
缺点：收费项目多，排队严重　　　
收费项目：办储蓄卡费用5元储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费（指存折和储蓄卡中一季度日均余额不满一定金额，该季度将收取一定费用）每月一元（日均余额大于300可免）同城跨行提款费每笔2元。　
　　
工行是国有四大银行，网点在全国是遍地开花。国内大型商场卡消费基本都认（个别银行卡某些城市不认，不允许刷）。特别是在使用美金消费的时候，工行卡的手续费同其他行相比比较低。工行在本行ATM上取现金不收费，消费积分也比较合理，8块钱人民币或者1美金就积一分，并且是按照每月账单的总额来计算的，这也避免了消费零头的浪费。　

第23节：女人轻松理财三要素（10）　
工行还款周期56天，没有免费电话，不论何时何地都必须打95588自费客服电话，而且电话经常会占线，无意中会损失不少电话费。工行没有失卡保障服务，如果你的卡丢了，在你丢失卡片和挂失成功之间有人冒用你的卡，那你也只好自认倒霉了。　
　　
工行还款比较麻烦，必须办理网络银行才能实现自动还款功能，而且，即使办理了网上银行，美元消费依然不能自动还款，同时对于持卡人来说，信用卡虽然是自己的，额度却不能自己调整。　
　　
诀窍二：巧用信用卡钱途无量　　　
无本免息巧赚钱：持卡人可以利用信用卡20～50天的免息期，定期定额购买基金，享受先投资后付款及红利积点的优惠。　　　
在选定的银行，开通基金〃自动申购〃、〃自动赎回〃、〃自动赎回还款〃等功能，月初发薪水时，把薪水全部自动免费申购货币市场基金，而日常消费和购物，则靠刷卡搞定，享受信用卡免息期间的优惠，等到免息期结束，再由银行自动赎回货币市场基金，来偿还信用透支的金额。　
　　
目前一些货币市场基金，表现好的年收益率可以保持在5％～10％，远高于存款的利率，免交利息税不说，安全性也较高，卡公主们只要小小的花点心思，就能参与其中，巧妙利用免息期，开开心心做到投资消费两相宜。　
　　
出国、留学费用省：持信用卡消费，在国外也无需支付手续费，一般的国际信用卡都以美元存储货币，在不同的国家持卡消费，汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率，折算成你持有的外汇卡币种入账，比在〃替换店〃兑换，至少能节省1％左右二次转化的成本，可以说优惠得多。　
　　
因而经常出国旅游、商务考察的人，在国外选择日常消费刷卡，不仅可以节省异地提取现金的手续费，同时，还可免去现金汇兑的损失。　　　
如果有孩子在国外留学，办一张国际信用卡，父母持有主卡，在国内存款无须手续费；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手续费，而假如选择汇款的话，目前的汇款业务收费，每笔境外汇款手续费最低要收取15美元的汇费，而选择信用卡，则能节省一笔相当可观的汇款费用。　

第24节：女人轻松理财三要素（11）　
免费保险巧享受：很多银行都选择在促销信用卡时，作为优惠条件，将保险公司的意外险或者医疗保险，免费送给持卡客户，因而持卡人只要留意，不同银行办理信用卡时给予的优惠条件，就能在办卡的同时，免费获得巨额保险了。　
　　
例如招商银行的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付80％及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡50万元，金卡200万元。　
　　
车险5折优惠多：目前，许多银行面向汽车固定排量一定标准以上私家车车主发行汽车信用卡，除拥有信用卡的所有金融功能，一卡双币、全球通用、先消费后还款等信用卡服务外，持卡人在购买车险时，不仅可以享受5？5～7折优惠买车险，而且还可以免费得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。例如：建行推出的，面向排量1？6升以上私家车的车主的龙卡汽车卡。　
　　
用积分换礼物：使用信用卡进行消费，不仅可以无偿使用银行的资金，同时还能在银行积累个人信用，为今后贷款买房买车建立良好的信誉，累积积分到一定分值，还能用积分换礼物，有时甚至换取的是一份价值不菲的大礼物。　
　　
目前，一些银行信用卡可根据持卡人的意愿，将消费积分转换为航空公司的飞行里程。累积到相应的里程后，就可以享受航空公司免费机票。可以额外享受机场的贵宾室、更多的免费行李额、优先更换登机牌、机场优先候补等多项贵宾卡待遇。　
　　
理财明细簿：信用卡最突出的一个特点就是，用卡消费时不仅记录消费的金额，而且还记录在什么时候、什么地点，花在什么方面上。　　　
在每月收到银行对账单时，可以从对账单上逐笔列出的金额、日期、商店，直观地了解本月的消费情况，不应该消费的马上做到心里有数，对于不尽合理的消费，就可以在下月有计划地加以节制和改进，让购物消费慢慢变得理性起来，要知道理财除了开源还要学会节流。　
　　
用足免息期：用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20～50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。　

第25节：女人轻松理财三要素（12）　
信用卡有三个日期，分别是记账日、账单日，还款日，信用卡的记账日，是银行在系统中记录持卡人消费情况的日期；账单日是生成持卡人账单的日期；还款日是免息还款的最后日期，过期还款则要支付利息。　
　　
对于不同的信用卡，这三个日期是不一样的，因而，如果卡公主们同时办理两张不同的信用卡，事先跟银行签订一个全额还款的账户，就可以利用信用卡不同日期的时间差，此取彼存，轻松解决日常生活中，因装修或购买大宗物品造成的暂时性资金短缺问题，下面举例说明一下：　
　　
现在有两张信用额度为1万元的信用卡，卡a的账单日是每月的5日，最后还款日是每月的25日，卡b的账单日是每月的20日，最后还款日是次月的10日。　　　
首先，卡公主们必须要清楚的是，消费日期不同，免息期的长短亦不同的，以卡a为例，如果在1月4日消费，1月5日生成的账单中就记录了这笔消费金额，到1月25日必须还款，只享受了21天免息。如果是在1月6日消费的，那么，这笔消费会记录在2月5日发出的账单中，等到2月25日还款的时候免息了50天，多享受了29天，是不是很划算，所以卡公主们一定要切记在记账日后消费，别忘了，这样做享受免息期的优惠最大！　
　　
如果1月6日用卡a透支1万元，最后还款日为2月25日，同理1月21日用卡b透支1万元，最后还款日为4月10日，卡a免息期到了可以用卡b透支的钱先还款，卡b免息期到了再用卡a透支的钱还款，如此循环往复，手中始终持有不少于1万元的免息资金，虽然透支的钱，归根到底还是需要自己还，但却跑赢了时间和利息，还因为事前和银行签订了全额还款的账户，连麻烦都省了不少，有需要的卡公主们不妨一试！　
　　
诀窍三：注意事项不可少　　　
信用卡可以给卡公主们带来不少便捷、收获，但前提是要正确使用它，否则信用卡带来的可能就是麻烦和损失，为确保不使自己从〃卡公主〃变成〃卡奴〃，一定要牢记用卡的注意事项。　
　　
注意1：不透支提现。只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18％。　

第26节：女人轻松理财三要素（13）　
还清透支金额后，不要在卡里留剩余的钱，卡里有再多的钱也是没有存款利息的。更不要取现，因为取现，除了按照金额的百分比收取手续费之外，还有单笔多少钱的手续费，非常不合适！其次是逾期利息，欠什么都别欠信用卡的透支钱，因为罚息会很重。　
　　
注意2：不使用最低还款额。信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机（ATM）还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。但跨行还款，一般会收取手续费。　
　　
信用卡还款时还可以选择〃最低还款额〃，如果在还款日连最低还款额都没有还上，那银行将收取滞纳金，滞纳金一般为未还款部分的5％。最低还款额通常是透支额的10％，加上本期费用利息，上月累计最低还款额未还部分，是信用卡客户每月还款的最低限额。这样做虽然能减轻持卡人的还款压力，但建议大家最好不使用最低还款额，因为银行要收取利息。　
　　
注意3：开通〃短信提示〃业务，一定要记得到银行开通〃短信提示〃业务，目前不少银行都是免费提供这一服务。开通此业务后，凡是银行卡数额的相关变动，银行都将通过短信提醒、通知。如此就能有效避免，因为疏忽而导致块儿八毛的零钱，没在还款日之前还清，而使得全部的透支款都不享受免息待遇。　
　　
如果想一劳永逸，卡公主们还可办理〃自动还款〃业务，即到信用卡发卡机构，将自己的借记卡账户和信用卡还款账户捆绑在一起，这样，只要只要借记卡上要有足够多的金额，银行就会在到期后全额自动划款还款，但是一定要小心，一旦银行系统自动划款时，发现金额不足而致使无法按期划款，就会产生罚息。　
　　
注意4：不可忽视各种收费项目，用信用卡一般可以预借30％信用额度左右的现金，手续费为提款额的0？5％～3％，不少银行还规定了最低门槛，从10～30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手续费。而且，这笔钱会从预借提现的那天起，按照逾期透支来支付每天0？05％的利息，（如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息）。如果存现后取现则需要收取1％的手续费。　

第27节：女人轻松理财三要素（14）　
最后，还有换卡或者补卡等服务问题，这些也需要收费，对此各银行有不同的收费标准，所以卡公主们一定要把密码记下来，千万不能丢失卡也别损坏卡，否则面对高昂的手续费就太不划算了！　
　　
诀窍四：安全使用信用卡　　　
1．出门在外时，把手机、掌上电脑等带磁物品与信用卡分开摆放，以免磁化；银行卡之间也要分开，防止磁条间互相干扰。身份证与信用卡分开存放，以防同时丢失；持卡消费时，应让卡保持在自己视线内，留意收银员刷卡的次数。　
　　
2．在刷卡后交易后，妥善保存交易凭条，不要随便丢弃。如果发生因跨行或者跨地区，交易重复扣款现象，可以凭交易凭条及时与发卡行联系。签购单时，注意有没有重叠；信用卡不要转借他人使用，不轻易泄漏卡号。出门前，测试下长期闲置的信用卡是否正常，以免因长期没有使用，需要刷卡支付时无法正常刷卡。　
　　
3．存现取款时注意ATM机上是否有摄像头等多余装置。当自助设备屏幕显示为〃设备故障〃或〃暂停使用〃时，勿插入银行卡，不轻信〃紧急通知〃和〃公告〃，以防受骗；设置安全级别较高的密码，取现、消费输入密码，要注意周围是否有人窥探，如不准备保留操作凭条，一定要把凭条撕碎。　
　　
4．存钞取现后，发现账款不一致，或发生银行卡被吞吃的现象，在�